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投保时要直接交病例吗?直接提交病例可要不得!

2020/01/04  作者:宁波华夏人寿  浏览: 2

  • 面对一堆弄不懂的医学名词,你是不是会觉得手足无措呢?

    或者还有人会想,我直接先告知保险公司客户有什么病,等保险公司下体检件算了。还有些人,直接把客户的就诊资料全部上传,等核保结果。

    这样算如实告知、保护客户的利益了吗?

    一、健康告知学问大

    国内保险采用的是询问告知,也叫做有限告知,即只需要告知投保单中问到的问题即可。人家没问的,可以不说。

    比如,如果问到两年内检查异常,两年前的就可以不说;如果问到5内年的住院记录,5年前的也可以不说。

    但是,如果同时又问到了是否患有某种疾病,这个没有时间限制,只要曾被医院确诊过,就需要如实告知了。

    每家公司的产品,健康告知都不一样,这时候研究各家公司的健康告知就成了一门学问。

    保险公司想抢占市场,就会推出一些保障责任好又价格低的产品。但同时又要控制风险,不然赚不到钱,于是就会在健康告知上做文章。

    比如,我们常常看到,某款产品刚刚上市,健康告知仅有几条,非常宽松,再加上价格便宜,瞬间引爆市场。可是等到有了客户量,销售规模上去之后,就会调整健康告知,增加告知内容。这就是保险公司控制风险的手段之一。

    产品上线一段时间后,可能会增加健康告知目前来说,每家公司的产品健康告知大致原则相同,但是在细微之处,却有着千差万别。如果想做一个专业的保险从业人员,真正的为客户服务,学习这些是必不可少的。

    投保时要直接交病例吗?直接提交病例可要不得!

    二、如何做好健康告知?

    保险公司通过健康告知来控制经营风险,他们最想知道的,当然是和理赔相关的被保人疾病发生率与死亡率了。

    重疾险中,可以影响疾病发生率与死亡率的因素很多,比如年龄、性别、职业、身高、体重、既往病史、就诊记录等等。

    影响赔付的因素众多现代人的工作压力大、生活习惯不好,身体有异常的情况太多了。我遇到最极端的情况,一家八口投保,都需要挨个核保,费心劳神啊!

    我们在核保的时候,提交什么样的资料,才容易得到标体的结果呢?

    首先,我们要明白一个问题。你把客户异常提交到保险公司,不是简单的把客户的就诊资料交上去就完事了,得自己做一个针对性的分析。

    1、告知项与健康告知中哪项不符?

    比如,如果客户高血压140/90,但健康告知中明确问到“高血压II级(160/100)及以上”,那么只要没有达到这个值,就可以不告知。

    如果是这样问:“您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗:高血压病、冠心病、心肌梗塞、心肌病、心脏瓣膜疾病、主动脉瘤。”这时候就需要把高血压就诊情况告知保险公司了。

    其它的异常也是如此,弄明白了客户的健康异常不符合哪项告知,再去针对性的告知。

    尽量选择告知宽松,可以直接投保的产品。

    2、讲一个完整的故事

    如果把健康告知比作讲故事的话,那我们就需要给核保员讲一个完整的故事,时间、起因、经过、结果,说得明明白白,这样人家才好判断给一个什么样的结果。

    比如,小A于2019年7月1日去医院就诊,就诊的原因是什么(哪里不舒服了),经过(做了什么检查)、结果(医生如何诊断,并且采用何种治疗方式),是否复查等资料都要收集好,资料提供的越完整,越利于核保员做出判断。

    如果我们提交的资料很模糊,核保员有可能让客户提交复查报告、对于慢性疾病未治愈、出院时间与投保时间接近,也可能直接延期。

    切记,保险公司让客户体检也是有成本的,体检费用是由保险公司全额承担,所以并不是我们提交资料,人家就直接出钱让客户检查了。

    有的时候,可能客户会说自己忘了检查什么了。不用急,现在很多医院都是电子病历,如果客户想不起来了,拿着自己的身份证去医院可以直接调取病历。很多医院也推出了自己的APP、公众号,登录注册查询信息也十分方便。

    总之,要想投保不留隐患,客户在医院留的就诊信息、体检中心的体检记录等,都需要弄明白了才行。

    3、是否要学习核保?

    我们学习核保,不是为了做核保员。但是,如果我们懂核保的基本原理,常见病的核保结果,会大大提升自己的专业性,也容易得到客户的信任,对于展业也是有很大帮助的。

    学习,一直是一个主动的事情,是你想学,才能学会学好。如果不想,别人说了也没用。

    目前,网上有些收费核保课程是可以考虑的,可以涵盖核保基础方面的大部分内容,学会了,日常展业绝对够用。

    不要心疼钱,这个钱本来也不多,与买到的知识相比是十分值得的。这是一个为知识付费的时代,你不学,别人学了,你自然就落后于人。而现在去问别人问题,没人有义务免费解答的。同业的大咖们,咨询也都是要收费的。

    还有很多平台推出了智能核保,这也是一个很好的学习途径。我们不确定哪个病是什么结果的时候,可以点开看看,里面都会有进一步的提示。

    智能核保可以根据客户的健康异常情况直接选择,省时省力。而且我们可以提前对结果有一个预判。

    智能核保的数据库现在也比较全面,常见疾病大部分都包含了,是我们学习核保的一个免费、方便快捷的途径。

    如实告知,到底要告诉保险公司什么,怎么告知对客户有利,客户可以不知道,但作为保险业务员,是一定要知道的。

    现在的客户群体都是80后、90后居多,学历、学习能力普遍高于60后、70后,靠人情、送礼、返佣才可以签单子的时代已经远去。只有不断的学习,提高专业程度,才有可能被客户认可,才能更好地为客户服务!

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